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4月15日，A股銀行板塊午后集體大漲，個(gè)別銀行股價(jià)還創(chuàng)下歷史新高。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，銀行板塊大漲除了與降準(zhǔn)有關(guān)，還有一個(gè)原因就是存款利率上限下調(diào)預(yù)期正在升溫。

今日，市場(chǎng)傳聞市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開(kāi)會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)(BP)左右，自愿非強(qiáng)制。上海證券報(bào)記者獲悉，今日已有地方城商行收到通知。

近年來(lái)，人民銀行推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革過(guò)程中，也出臺(tái)多個(gè)配套措施，包括優(yōu)化存款定價(jià)方式，以引導(dǎo)降低銀行負(fù)債端成本，為向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利創(chuàng)造空間。而鼓勵(lì)存款利率上限下調(diào)，將降低商業(yè)銀行的負(fù)債成本，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

受訪人士向記者表示，通過(guò)市場(chǎng)化手段引導(dǎo)下調(diào)存款利率上限，對(duì)銀行穩(wěn)住負(fù)債成本有一定幫助，也有利于息差保持平穩(wěn)，但也不能高估會(huì)產(chǎn)生的影響。

利率上限下調(diào)利于穩(wěn)住負(fù)債成本

招商證券首席銀行分析師廖志明認(rèn)為，對(duì)于鼓勵(lì)存款利率上限下調(diào)，首先要區(qū)分是定期存款還是活期存款。其次，對(duì)于定期存款來(lái)說(shuō)，要到期才會(huì)調(diào)整。

廖志明說(shuō)，目前很多銀行活期存款利率是0.3%，已經(jīng)非常低。在比較理想的情況下，調(diào)整如果覆蓋活期存款，那么最終對(duì)銀行負(fù)債成本是有一定幫助。根據(jù)他的估算，A股所有上市銀行存款的占比大概是75%，所以如果存款利率上限下調(diào)10BP，負(fù)債成本最多下降8BP.如果考慮活期存款不調(diào)整，就近期來(lái)看，銀行業(yè)整個(gè)負(fù)債成本下降約在4個(gè)BP。

近年來(lái)，人民銀行在推動(dòng)LPR改革過(guò)程中，同時(shí)推出了多項(xiàng)改革配套措施，包括去年6月優(yōu)化存款利率自律上限確定方式，限制存款利率上限，約束個(gè)別銀行的高息攬存行為、加強(qiáng)對(duì)異地存款的管理等，以引導(dǎo)降低銀行負(fù)債端成本，為向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利創(chuàng)造空間。

人民銀行貨幣政策委員會(huì)召開(kāi)2022年一季度例會(huì)時(shí)提出，加強(qiáng)存款利率監(jiān)管，著力穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革效能，推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本。

源自央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，目前存款利率變動(dòng)情況

此種背景下，市場(chǎng)對(duì)存款利率上限進(jìn)一步走低也存在預(yù)期。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛向記者表示，目前存款利率相對(duì)于金融市場(chǎng)利率已經(jīng)比較滯后。通過(guò)自律機(jī)制調(diào)整存款利率上限，推動(dòng)銀行存款利率的整體下行，也是順應(yīng)整個(gè)金融市場(chǎng)利率變動(dòng)的趨勢(shì)，有助于穩(wěn)定銀行息差；存款成本的下行，也為貸款端利率下行、降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本創(chuàng)造條件。

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，這不是強(qiáng)制性要求下調(diào)，自律機(jī)制為不同區(qū)域不同銀行留有空間，是一個(gè)市場(chǎng)化的引導(dǎo)手段，不是一次性基準(zhǔn)利率調(diào)整，兩者效果是完全不一樣的。

銀行股飛漲

南京銀行股價(jià)創(chuàng)歷史新高

受降準(zhǔn)預(yù)期以及上述消息影響，今日A股銀行板塊午后集體大漲。

數(shù)據(jù)顯示，銀行板塊漲幅1.62%，主力資金凈流入銀行板塊超17億元。

個(gè)股方面，常熟銀行、南京銀行漲超5%，成都銀行、蘇農(nóng)銀行漲超4%。杭州銀行、江蘇銀行、齊魯銀行漲超3%。特別是南京銀行的股價(jià)創(chuàng)下歷史新高，收盤(pán)為11.9元/股。

實(shí)際上，受寬信用環(huán)境、銀行基本面強(qiáng)勢(shì)恢復(fù)等多個(gè)因素影響，今年以來(lái)，在大盤(pán)深度調(diào)整中，銀行板塊是為數(shù)不多表現(xiàn)不錯(cuò)的板塊和“避風(fēng)港”。

數(shù)據(jù)顯示，年初以來(lái)，整個(gè)A股銀行板塊漲幅4.49%，近一月漲幅9.8%。個(gè)別銀行股漲勢(shì)喜人，如成都銀行漲幅37.92%，南京銀行漲幅32.81%，常熟銀行漲幅28.59%，江蘇銀行漲幅24.87%。

銀行存款壓力只增不減

雖然自律機(jī)制鼓勵(lì)銀行存款利率上限再降10BP，有利于降低負(fù)債成本，有助于穩(wěn)定銀行持續(xù)收窄的凈息差，但這在銀行基層人士看來(lái)，可能拉存款變得更困難了。

“我覺(jué)得很難執(zhí)行，除非不考核存款指標(biāo)。”一家大行在滬支行負(fù)責(zé)人坦言。

商業(yè)銀行存款的壓力，在上市銀行2021年年報(bào)中有著明顯體現(xiàn)。記者根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，已披露年報(bào)的25家上市銀行中，有20家銀行的2021年存款增速較上年增速明顯放緩。光大銀行、浙商銀行、建設(shè)銀行等6家銀行的存款增速由雙位數(shù)降為個(gè)位數(shù)。個(gè)別銀行維持存款增長(zhǎng)已十分困難，例如，鄭州銀行2021年存款總額增速僅為1.46%，民生銀行2021年存款總額增速也僅有1.28%，公司存款甚至為負(fù)增長(zhǎng)。

上述人士表示，現(xiàn)在全國(guó)疫情多發(fā)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流緊張，拓展存款業(yè)務(wù)很難，目前同業(yè)借款都已用足利率上限，再主動(dòng)降利率意愿很低。

銀行負(fù)債端的壓力，在同業(yè)存單市場(chǎng)也已有明顯反映。自2月中旬以來(lái)，同業(yè)存單的發(fā)行呈現(xiàn)量?jī)r(jià)齊升的態(tài)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，近期部分銀行發(fā)行的1年期同業(yè)存單利率高達(dá)2.75%，與1年期MLF利率(2.85%)利差為10BP。

（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）